フラット35の解説

1. フラット35とは？

フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。大きく分けて以下の2種類があります。

• フラット35：一般的な固定金利型住宅ローン。
• フラット35S：一定の条件を満たした場合、最初の5年または10年間の金利が引き下げられる特別プラン。

2. フラット35Sの特徴

フラット35Sには、金利引き下げ期間の違いによって、以下の2種類が存在します。

• フラット35S（Aプラン）：最初の10年間、金利が引き下げられる。
• フラット35S（Bプラン）：最初の5年間、金利が引き下げられる。

適用されるプランは、物件の性能基準によって異なります。不動産会社が提供する資料で確認が可能です。

3. フラット35の金利と融資条件

• 9割以下の借入金利：1.32%（2021年2月時点）
• 9割超えの借入金利：1.58%
• 団体信用生命保険（団信）の加入が必須ではなく、未加入の場合は金利が0.2%引き下げられる。

ただし、団信は万が一の際にローン残債をカバーする保険のため、加入を推奨。

4. 住宅ローンを利用する際のポイント

① 借入額を9割以下に抑える
9割以下の借入にすると、金利を低く抑えることが可能。

② 代理店によって手数料が異なる
フラット35は、住宅金融支援機構が提供しますが、実際の手続きは代理店を通じて行います。そのため、手数料が異なり、1%未満のところもあれば2.2%のところもあります。できるだけ低い手数料の代理店を選ぶことが重要。

③ 適合証明書が必要
フラット35を利用するには、一定の基準を満たしていることを証明する適合証明書の提出が必要。この取得には約10万円の費用がかかる。

5. フラット35のメリット・デメリット

メリット

• 固定金利のため、金利上昇リスクがない
• 団信の加入が任意（健康上の理由で加入できない人にも適している）
• 将来の支払い計画が立てやすい

デメリット

• 適合証明書の取得費用が必要（約10万円）
• 銀行ローンに比べて諸費用がかかる

6. フラット35はどんな人に向いている？

• 長期的に安定した支払いを希望する人
• 自己資金を1割以上用意できる人
• 変動金利のリスクを避けたい人

まとめ

フラット35は、金利が固定されるため、将来の支払い計画を立てやすい住宅ローンです。手数料の安い代理店を選び、自己資金を1割以上用意することで、より有利に活用できます。金利変動を気にせず安定した返済を希望する方には、非常に心強い選択肢となるでしょう。

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