福岡で注文住宅を建てる時の住宅ローンの選び方（第2回）銀行の住宅ローン解説

2025年03月04日

福岡の注文住宅市場や地域特有のローン事情

福岡で注文住宅用のローンを取り扱っている主な金融機関は以下の通りです：

福岡で住宅ローンを検討する際は、各金融機関の金利や条件を比較し、自身のニーズに合った選択をすることが重要です。また、注文住宅会社やハウスメーカーや不動産業者からの紹介も参考にしつつ、複数の金融機関に相談することをおすすめします。

注文住宅と住宅ローンには密接な関係があり、注文住宅特有の資金需要に対応するためのローン商品や仕組みが存在します。

注文住宅では、建築の進捗に合わせて複数回の支払いが必要となります1 7。

これらの支払いは、一般的な住宅ローンの融資実行（建物完成時）よりも前に発生するため、注文住宅では特別な資金計画が必要となります。

注文住宅向けの代表的な金融商品が「つなぎ融資」です1 7。

つなぎ融資の代替として、一部の金融機関では「分割融資」を提供しています9。

注文住宅の場合、一般的な住宅ローン以上に綿密な資金計画が必要です。ハウスメーカーや専門家と相談しながら、自身の資金状況に合った最適なローン商品を選択することが重要です。

銀行の住宅ローン解説

本日は、前回に引き続き「住宅ローンの選び方」についてお話しします。

今回は、銀行の住宅ローンについて詳しく解説していきます。

住宅ローンの3つの金利タイプ

前回の振り返りとなりますが、銀行の住宅ローンには以下の3つの金利タイプがあります。

今回は、特に多くの方が選択する「変動金利」と「期間固定金利」について詳しく解説します。

変動金利には以下の3つの特徴があります。

定期的な金利の見直し
- 多くの銀行では、年に2回または3回の頻度で金利の見直しが行われます。
- 一部の銀行では、毎月見直しを行う場合もあります。
5年ごとに支払額の見直し（リスケジュール）
- 金利が上昇した場合でも、5年間は毎月の支払額が変わりません。
- ただし、支払額の内訳が変わり、元金部分が減り、利息部分が増えます。
最大1.25倍までの支払額増加制限
- 5年後の見直し時に、支払額が急激に増加しないよう、1.25倍までの増加に制限されています。
- 例えば、月8万円の支払額が最大10万円までしか増えない仕組みです。

期間固定金利には以下の3つの特徴があります。

固定期間中は金利が変わらない
- 5年、10年などの固定期間中は、金利が変動しません。
固定期間終了後に変動金利または再固定を選択
- 固定期間が終了すると、変動金利に移行するか、新たな固定金利を選ぶ必要があります。
固定期間終了後の金利上昇リスク
- 固定期間終了後、金利が上昇する可能性が高いです。
- 例として、10年固定の場合、当初0.8%の金利が適用されるが、終了後に基準金利（例: 2.3%）から1%引きとなり、実際の金利が1.3%に上昇することが考えられます。
- ただし、基準金利は変動するため、将来的により高い金利になるリスクがあります。